Hvis du mangler penge, så kan den fynske erhvervsmagnat Niels Thorborgs Leasy-koncern være din redningsmand. Igennem 3C Retail, der driver Leasy og DER, tilbyder han en række forskellige lån.

Men fynboen og hans virksomheder har ikke været grundige nok til at vurdere folks mulighed for at tilbagebetale pengene.

Det viser en aktindsigt, som TV 2/Fyn har fået fra Forbrugerombudsmanden.

I et brev til 3C Retail skriver Forbrugerombudsmanden i august 2018, at Thorborgs selskab ikke er grundigt nok, når det kommer til vurdering af kundernes kreditværdighed.

- Det er Forbrugerombudsmandens vurdering, at I (3C Retail, red.) ikke vurderer forbrugernes kreditværdighed på grundlag af fyldestgørende oplysninger, inden I bevilger lån, skriver Forbrugerombudsmanden til den fynske koncern.

I henhold til kreditaftaleloven skal lånevirksomheder foretage en vurdering af kundernes kreditværdighed. Virksomheden skal med andre ord undersøge om låneren er i stand til at tilbagebetale lånet.

Og det har 3C Retail ifølge Forbrugerombudsmanden ikke været gode nok til.

3C Retail har oplyst Forbrugerombudsmanden om 35 lån, som man har givet til forbrugere. Flere af lånene har angiveligt stillet forbrugerne i situationer, hvor det månedlige rådighedsbeløb efter afdrag lyder på mindre end 3.050 kroner. Ifølge gældssaneringsbekendtgørelsen kræver det 6.150 kroner at opretholde en beskeden levefod.

Forbrugerombudsmanden skriver også til Thorborgs koncern, at "kreditværdighedsvurderingerne af den enkelte forbruger er egnet til at forvride forbrugernes økonomiske adfærd".

Ifølge Forbrugerombudsmanden er det en overtrædelse markedsføringslovens paragraf otte, stykke et.

Flere lånevirksomheder har fået påtale

Ifølge oplysninger fra Forbrugsombudsmanden er 3C Retail langt fra den eneste udbyder af lån, som har problemer med at følge lovgivningen.

I løbet af 2018 har forbrugermyndigheden andre låneudbydere. I alt er det blevet til påtale af ni virksomheder, der yder lån i Danmark. Det drejer sig blandt andet om Ferratum Danmark og Turbolån, der lovligt tilbyder lån med ÅOP på mere end 750 procent.

Der er langt fra tale om enkeltstående opgaver, fortæller Christina Toftegaard Nielsen, der er forbrugerombudsmand.

- Vi har igennem de seneste par år lagt et betydeligt tilsynsarbejde i at vurdere om kviklånsselskaber overholder forpligtelsen til at kreditvurderer forbrugerer, siger hun.

I seks tilfælde har forbrugerombudsmanden politianmeldt forbrugs- og kviklånsselskaberne med henvisning til markedsføringsloven om vildledningsforbud.

Uvist om 3C Retail har ændret praksis

Hos 3C Retail er det på papiret ikke slut med utilstrækkelige vurderinger af kundernes kreditværdighed. Det oplyser Forbrugerombudsmanden til TV 2/Fyn.

I brevet til 3C Retail ønsker Forbrugerombudsmanden virksomhedens ord på, at man retter op. Underskiften skal gives af en repræsentant for virksomheden. Næsten et halvt år efter, at brevet blev sendt har 3C Retail stadig ikke skrevet under på, at man har ændret praksis.

TV 2/Fyn har forsøgt at få en kommentar fra Peter Schou Jørgensen, der er direktør i 3C Retail. Han er bortrejst. Derfor svarer selskabets forretningsudviklingschef i en mail.

- Vi har ikke underskrevet erklæringen, fordi det er en igangværende sag, hvor vi savner konkrete svar fra Forbrugerombudsmanden på, hvordan vi skal agere i forhold til den konkrete bestemmelse. Det har vi faktisk bedt om ved flere lejligheder i efteråret 2018, og vi har endnu ikke hørt endeligt fra Forbrugerombudsmanen. Vi er naturligvis klar til at underskrive, når det er fuldt oplyst og konkret, hvordan vi og andre udbydere skal agere.

Forbrugerombudsmanden mener imidlertid, at reglerne er klare nok.

I brevet til 3C Retail henviser man til, at man kan bruge Danmarks Statistiks oversigt over, hvor mange penge en gennemsnitsdansker har tilbage ved forskellige indkomstniveauer til faste udgifter.

Dermed får man også et brugbart indtryk af, hvor store lånebeløb, der er plads tili økonomien, oplyser Forbrugerombudsmanden.

Den fynske virksomhed Intelligent Banker bruger problematiske metoder til at markedsføre sin låneportaler på nettet.

Sådan lyder dommen fra Gry Høngsmark Knudsen, der er lektor i digital marketing og forbrugerkultur ved Syddansk Universitet.

- Det er vildledende, når forbrugeren tror, at de kigger på forskellige virksomheder, forklarer hun, da TV 2/Fyn viser hende flere annoncer fra Intelligent Bankers forskellige portaler.

Det er søgegiganten Google, der lægger plads til annoncer fra Intelligent Bankers portaler. Intelligent Bankers opførsel er ifølge Gry Høngsmark Knudsen, det man kalder "double serving" – en praksis, hvor en virksomhed har flere hjemmesider, så brugerne har større sandsynlighed for at støde på dem ved eksempelvis en Google-søgning.

TV 2/Fyn har tidligere fortalt, at Intelligent Bankers portaler ikke synligt peger tilbage på den fynske virksomhed. Og det er særligt et problem, når brugerne søger på Google, lyder det fra lektoren.

- På den måde bliver man snydt, fordi man tror, at man gør sit arbejde som forbruger og undersøger priserne og de forskellige lån, siger Gry Høngsmark Knudsen og henviser til, at forbrugerne ikke kan se, at de forskellige portaler er ejet af Intelligent Banker.

I foråret 2018 besøgte TV 2/Fyn virksomheden. Dengang sagde virksomhedens administrerende direktør, Torben Kopp Kristensen, følgende:

- Vi baserer langt størstedelen af vores online markedsføring på tekstannoncer. Når du går ind og skriver noget på Google, så er det typisk en tekstannonce (du får, red.).

Da TV 2/Fyn onsdag søger på "forbrugslån" via Google optræder der to reklamer fra Intelligent Bankers portaler på samme søgeside.

Skævvrider konkurrence

Ifølge Gry Høngsmark Knudsen er det ikke kun forbrugerne, der kan komme i klemme, når Intelligent Banker har flere portaler, der optræder ved samme Google-søgning.

- Nogle af de virksomheder, som har nogle andre typer produkter, bliver usynlige fordi, Intelligent Banker er rigtig god til at have forskellige portaler, der tilbyder det samme, og derfor ligger de øverst hele tiden, forklarer hun.

Og det kan være i strid med Googles regler for reklame. De beskriver nemlig, at en virksomhed ikke må have to reklamer for det samme produkt.

Google ønsker ikke at udtale sig om konkrete den konrkrete sag, men Thomas Bering, der er marketingkonsulent i Google Danmark skriver i en mail:

- Google forsøger at sikre en alsidighed i de promoverede resultater, som kommer op under søgninger. Derfor ønsker vi ikke de samme produkter til samme priser fra samme annoncør.

Ifølge Gry Høngsmark Knudsen er det nu op til Google at følge op på kritikken.

- Det er Google, der skal sanktionere det her. Det er uigennemsigtig for forbrugeren. De kan bare være kritisk. Men eftersom nogle af de her virksomheder er registereret i udlandet af de samme ejere, så kan det være for svært for den enkelte forbruger at undersøge det her.

- Hvis en annoncør ønsker flere tilstedeværelser, skal dette ske via differentierede tilbud. I nogle tilfælde vil det således være muligt at finde flere annoncer fra samme hovedfirma, hvis landingssiderne eksempelvis vurderes til at være tilstrækkelig forskellige, skriver Thomas Bering fra Google Danmark.

Intelligent Banker oplyser, at virksomheden ikke har yderligere kommentarer til sagen.

Den fynske erhvervsmand og konservative byrådspolitiker Tommy Hummelmose driver sammen med Torben Kopp Kristensen et væld af hjemmesider igennem deres fælles virksomhed Intelligent Banker med kontor i Odense.

Siderne har ifølge de to partnere til formål at give forbrugere overblik over lånemuligheder og forskellige finansielle tjenester.

Intelligent Banker er gentagende gange blevet hædret og belønnet for sin tårnhøje vækst. Senest i foråret 2018 modtog Tommy Hummelmose og Torben Kopp Kristensen en Gazellepris fra Dagbladet Børsen samt en vækstpris fra Væksthus Syddanmark.

Men den fynske virksomhed giver også plads til tvivlsomme anbefalinger af deres produkter over for personer, der søger efter lånemuligheder.

Lars kan både lide kviklån og e-cigaretter

Intelligent Banker driver blandt andre portalen Capacredit. Her finder man følgende udtalelse fra en person, der bærer navnet Lars Christoffersen.

- Capacredit gør det nemt at finde lån til folk på min alder, skriver han.

"Lars Christoffersen" optræder også under navnet Oliver K. Rasmussen på hjemmesiden Ovale, hvor han roser e-cigaretter.

Lars Christoffersen er kendt som "European Caucasian" på fototjenesten Shutterstock. Han er altså et eksempel på en hvid, europæisk mand.

På Shutterstock kan personer og virksomheder købe billeder til brug på blandt andet hjemmesider. Billedet af "Lars Christoffersen" eller "Oliver K. Rasmussen" er taget af den tyske fotograf Michael Jay.

Ansatte bag rosende anmeldelser

I efteråret lancerede Intelligent Banker appen Moneezy, der rummer flere af de samme lån, som man ser på på Intelligent Bankers portaler. Appen udbydes blandt andet via app-butikken Google Play, hvor brugerne har mulighed for at anmelde appen.

På listen af anmeldere finder man to ansatte fra Intelligent Banker, der begge giver appen topkaraktér. Ingen af dem angiver, at de er ansatte ved Intelligent Banker. De undrer Forbrugerrådet Tænk.

– Det er ikke seriøst, at man går ind og rater sig selv. Det giver et falsk billede af, hvad forbrugerne synes, siger seniorøkonom ved Forbrugerrådet Tænk Morten Bruun Pedersen til TV 2 /Fyn.

TV 2/Fyn har været i kontakt med én af de ansatte. Han oplyser, at han ikke selv været med til at udvikle apps for Intelligent Banker. Anmeldelsen er dateret til 1. oktober 2018. Samme dag som appen er udgivet.

Han fortæller, at han selv har taget lån igennem appen til at betale sin telefon. Han står ved sin rosende anmeldelse.

- Den er meget let og overskuelig. Det er lånenes Pricerunner, siger han.

Er det ikke misvisende, at du giver appen fem stjerne uden at skrive, du er ansat ved Intelligent Banker?

- Nej, fordi man kan søge mit navn på Facebook. Det er fordi, at jeg selv har brugte appen. Så i realiteten kan man sige, at jeg har givet den fem stjerner også som bruger, forklarer han.

Syv millioner kan ikke tage fejl

Intelligent Banker ønsker kun at svare skriftligt på spørgsmål fra TV 2/Fyn. Derfor har TV 2/Fyn sendt en mail til virksomheden med 20 spørgsmål. TV 2/Fyn har blandt andet spurgt ind til virksomhedens etiske retningslinjer og brug af anmeldelser.

Her er Intelligent Bankers mailsvar:

- Mere end syv millioner mennesker i Europa sammenligner lån på Intelligent Bankers sammenligningstjenester. Vi er naturligvis forundrede over, at Forbrugerrådet i Danmark vælger at kommentere Intelligent Bankers sammenligningstjenester igennem medierne uden på noget tidspunkt at have henvendt sig til virksomheden, skriver virksomheden.

Supplerende oplysninger:

Forbrugerrådet Tænk var ikke bekendt med Tommy Hummelmoses og Torben Kopp Kristensens identiteter, da TV 2/Fyn præsenterede organisationen for portalerne. 

TV 2/Fyn er bekendt med navn og stilling på Intelligent Bankers ansatte, som medvirker i historien. 

TV 2/Fyn har bedt Google vurdere om Intelligents Bankers ansattes anmeldelser af Moneezy er en overtrædelse af Googles regler for anmeldelser. Google har endnu ikke svaret.

TV 2/Fyn har bedt den tyske fotograf bekræfte om manden på billedet fra Capacredit og Shutterstock hedder Lars Christoffersen.

TV 2/Fyn har tilbudt Tommy Hummelmose at gennemse råoptagelserne fra interviewet med Morten Bruun Pedersen fra Forbrugerrådet Tænk. Men det har han ikke ønsket.